Данияр Мамыров: Исламское финансирование - лучшее средство против экономического кризиса

Исламское финансирование динамично развивается во всем мире. В настоящее время его инструментами пользуются не только исламские государства, но и западные. Только в Великобритании существует десять банков, работающих по правилам исламского финансирования, еще 14 открыли так называемые «исламские окна». В связи с ростом спроса на специалистов все больше университетов предоставляют программу обучения по профилю «исламское финансирование». В Великобритании таких высших учебных заведений уже 68. Чем же исламское финансирование так сильно заинтересовало светские государства? В чем его уникальность?

Ответить на эти и другие вопросы мы попросили эксперта в области исламского финансирования, выпускника Международного Малайзийского университета INCEIF Данияра Мамырова.

Путь Данияра Мамырова к исламскому финансированию был долгим. Сначала он поступил в Академию Федеральной службы безопасности Российской Федерации. После окончания, проработав немного в органах, он решил уволиться и уйти в свободное плавание в поисках себя. Его знания английского и немецкого языков привели его к деятельности переводчика в одной из российских компаний, занимающихся IT-технологиями. Но данная работа быстро наскучила Данияру, и он решил освоить новую сферу и ушел в индустрию финансов. Биржевые фонды, брокерские и дилерские операции быстро затянули молодого Данияра. Он активно осваивал все новые и новые сферы финансового мира. Но сколько бы он ни работал и ни учился, он не мог до конца понять причины экономических кризисов и методы их предотвращения.

Именно в это время в одной из московских мечетей ему на глаза попалась книга доктора экономических наук Рената Беккина «Исламкая экономическая модель и современность». Именно эта книга дала ответы на многие вопросы и стала его трамплином в мир исламских финансов. Сейчас Данияр Мамыров является членом Института дипломированных специалистов по исламским финансам Куала-Лумпура (Малайзия), членом Российской ассоциации экcпертов по исламским финансам, а также сотрудничает с Ассоциацией развития исламских финансов Казахстана. В свободное время пишет экономические статьи для российского сайта umma.news и планирует защитить докторскую диссертацию.

«Умма»: Ассаламу алейкум, Данияр ажы. Для начала объясните нам, что же такое «исламские финансы»?

Данияр Мамыров: Уалейкум ассалам. Деньги в исламе сами по себе не являются товаром. Деньги лишь являются средством для осуществления торгово-обменных операций. В исламе разрешена торговля, но напрочь запрещено ростовщичество, о чем свидетельствует 275 аят суры «Бакара»:

...Аллах дозволил торговлю и запретил ростовщичество..

Мусульмане должны следовать этому аяту и в экономической деятельности соответствовать принципам шариата, которые запрещают из денег делать деньги, то есть давать взаймы под проценты. Вместо этого в исламском банкинге принято брать товар и перепродавать его либо быть партнером в бизнесе и делить убытки и прибыль.

Исламское финансирование работает по нескольким принципам. Основными из них являются мурабаха, мудараба и мушарака.

В мурабахе компания покупает товар, добавляет наценку, куда входят собственная прибыль и расходы на транспортировку, содержание и хранение товара. Затем перепродает этот товар клиенту, который покупает его в рассрочку. Некоторые ученые говорят, что наценка может достигать 30 %, даже чуть больше. Но из сунны пророка Мухаммада (мир ему и благословение Аллаха) мы знаем, что лучшими из торговцев являются те, которые не делают большой наценки.

В модели финансирования мудараба банк выступает в качестве инвестора и работает с клиентом на основе партнерского договора. Клиент вкладывает свои идеи, навыки, способности, знания, время, а банк предоставляет финансирование. Прибыль и убытки делятся между банком и клиентом по обоюдному согласию на основе договора.

Модель мушарака похож на мудараба. Их главное отличие в том, что в мушараке обе стороны выступают инвесторами. Банк очень тщательно изучает бизнес-план клиентов, проводит анализы, делает прогнозы, так как в итоге он будет делить как прибыль, так и убытки.

Преимуществом таких моделей финансирования является то, что все средства банка инвестируются в актив и на развитие бизнеса. Если возникает кризис, то деньги не концентрируются в руках узкого круга богатых людей, а инвестируются в реальную экономику. Таким образом, исламское финансирование предотвращает кризис.

«Умма»: Получается, что банк, инвестируя деньги в клиента, делит с ним ответственность за этот бизнес, так как от его развития зависит прибыль банка?

Данияр Мамыров: Верно. Главное правило исламского финансирования ‒ это создание возможностей для получения дозволенной прибыли и пресекание любой несправедливости. Также банк заботится не только о своих интересах, но и об интересах своих клиентов. Многие считают банки, работающие по принципам исламского финансирования, проигрышными. Однако это не так. На примере таких стран, как Малайзия, Иран, Судан, Пакистан, мы видим, что можно зарабатывать деньги, используя систему исламского финансирования вместо процентов.

Даже западные страны начали понимать уникальность исламского финансирования. Только в Великобритании существует около десяти банков, работающих на принципах исламского финансирования, еще 14 открыли так называемые «исламские окна». В связи с ростом спроса на специалистов все больше университетов предоставляют программу обучения по профилю «исламское финансирование». В Великобритании таких высших учебных заведений уже 46. Именно эта страна считается в Европе центром исламского финансирования.

Великобритания считается центром исламского финансирования

«Умма»: А эти банки работают только с мусульманами?

Данияр Мамыров: Они работают со всеми ‒ как с мусульманами, так и с немусульманами. Более того, зачастую клиентами являются немусульмане. После окончания учебы в Малайзии я проходил стажировку в одном из исламских банков. Когда я изучал список клиентов, то заметил, что 70 % являются немусульманами. Интересный факт ‒ во всем мире в индустрии исламских финансов основными игроками являются немусульмане. Например, директором крупного исламского банка Казахстана «Аль Хиляль» является индуист.

«Умма»: Давайте поговорим о Кыргызстане. Многие наши соотечественники вынуждены брать кредиты под проценты, так как исламское финансирование у нас не достаточно хорошо развито.

Данияр Мамыров: Вы правы. Из-за того, что в нашей стране не созданы благоприятные условия для развития исламского банкинга, люди вынуждены брать кредиты под проценты. Это является дозволенным в крайних случаях, как в случае дозволенности свинины при угрозе жизни. Например, если семья находится в крайне тяжелом финансовом положении и считает, что сможет расплатиться с кредитом, то может взять деньги под проценты. Но прежде чем пойти на этот шаг, он должен испробовать все дозволенные методы. Ну а относительно того, чтобы давать деньги взаймы под проценты, – это запрещено. И никаких исключений здесь нет!

«Умма»: А как быть в случае, если твой друг возвращает твой долг и при этом дает определенную сумму денег в качестве благодарности?

Данияр Мамыров: Без всяких раздумий примите его деньги. Их можно расценивать как подарок.

«Умма»: А что насчет вложения денег на депозитные счета?

Данияр Мамыров: Конечно, самым безопасным методом хранения денег является банк. Однако вы должны положить деньги лишь с целью хранения, а не преумножения. Ну а если так случилось, что вы все-таки использовали услуги депозита и в итоге получили сумму больше, чем закладывали, то эти деньги лучше потратить на благотворительность. Также, перед тем как прибегать к услугам банка, надо посмотреть, во что банк инвестирует свои деньги. Желательно, чтобы деньги не использовались на развитие казино, оборот спиртных напитков и другой запретной деятельности.

%article_title%

«Умма»: В Кыргызстане исламское финансирование только начинает развиваться. Появляются банки и микрокредитные организации, которые позиционируют себя как исламские. Что вы думаете об этих организациях? Насколько они соответствуют требованиям шариата?

Данияр Мамыров: Так как я не знаком с документами этих компаний, я ничего не могу о них сказать. Но необходимо отметить, что в Кыргызстане не могут существовать банки, на сто процентов работающие по принципам исламского финансирования. Для этого нам необходимо сделать еще очень многое. Необходимо внести поправки в законодательство и провести реформы в Национальном банке, поскольку все банки Кыргызстана подчиняются ему. Сотрудничество с ним должно основываться на исламских принципах. Национальный банк для начала должен хотя бы создать шариатский совет.

«Умма»: Как Вы думаете, государство в этом заинтересовано?

Данияр Мамыров: По-моему, государство не сильно заинтересовано. У нас нет ни одного университета, который готовил бы специалистов в сфере исламского финансирования. В соседнем Казахстане дела обстоят иначе. У них есть специальная государственная программа по развитию исламского финансирования. У нас такого вообще не существует. У нас много теологов, проповедников, но нет ни одного ученого, специализирующегося по вопросам исламского финансирования. Мы отстаем по уровню знаний. Мусульмане должны осознать, что вопросы торговли, финансирования являются такими же важными, как вопросы намаза, орозо и другие. %article_title% Нам нужны специалисты, которые наравне со знанием шариата изучают экономику, политику, IT-технологии, журналистику.

«Умма»: Сейчас динамично развивается сетевой маркетинг. Как к нему относится шариат?

Данияр Мамыров: Я читал труды ученых Ближнего Востока и СНГ на эту тему. Большинство из них критикуют данную систему, так как есть нормы, которые противоречат шариату. Немного изучив сетевой маркетинг, можно понять, насколько она несправедлива. Человек, который стоит на верхушке пирамиды, не прилагая никаких усилий, зарабатывает деньги за счет тех, кто стоит под ним. Помимо этого, все так называемые «сетевики» увиливают от уплаты налогов государству. Это совершенно неправильно.

«Умма»: Мы знаем, что вы проводите тренинги в Казахстане для сотрудников организаций исламского финансирования. Почему не в Кыргызстане?

Данияр Мамыров: В Кыргызстане еще не до конца поняли эту систему. Я не раз пытался продвигать принципы исламского финансирования в наших государственных банках, но безрезультатно. Такое чувство, что молодые кадры с новыми взглядами у нас не ценятся... Помимо этого, финансовые организации не готовы тратить деньги на курсы и тренинги. Однако вскоре я начинаю курсы для молодых заинтересованных людей на бесплатной основе. Надо не только зарабатывать, но и вкладывать, как деньгами, так и знаниями.

«Умма»: Спасибо Вам за интервью, Данияр ажы. Удачи в ваших делах!