Как ислам может решить мировой экономический кризис?

Надвигается кризис, доллар вырос, из-за пандемии коронавируса закрываются многие частные компании, бизнес переживает нелегкое время.....

Такие слова все чаще и чаще можно услышать в наше время. Многие переживают по поводу грядущего экономического кризиса. Мы решили поговорить с экспертом в области исламских финансов Абдурашидом Жораевым о том, какие исламские финансовые инструменты могли бы быть эффективными в решении кризисных ситуаций.

Абдурашид Жораев возглавляет шариатский аудит в одной крупной финансовой компании страны и является членом рабочих групп Национального банка Кыргызстана, Министерства экономики Кыргызстана, Союза банков Кыргызстана, международной организации AAOIFI и консультантом государственной службы регулирования и надзора за финансовым рынком при Правительстве Кыргызской Республики

Риск менеджмент в исламе

Так как ислам является практической религией, помимо упования на Всевышнего Аллаха, молитв и зикров, мусульманину также следует принять определенные практические меры.

Риск менеджмент или управление рисками в исламе берет свое начало из Священного Корана и Сунны. Например, во время хиджры от Мекки до Медины мусульмане в целях снижения рисков быть пойманными курайшитами и разбойниками, путешествовали небольшими группами. В ту ночь, когда Пророк Мухаммад (да благословит его Аллах и приветствует) уехал из Мекки в Медину, он попросил двоюродного брата Али заменить его в своей постели, чтобы снизить риск быть пойманным лидерами курайшитов, которые намеревались его убить. Есть много других примеров из Сунны Пророка Мухаммада (мир ему), которые свидетельствует о том, что управление или смягчение рисков не только дозволительно, но и поощряется в исламе.

Исламское страхование (такафул)

В современной исламской индустрии имеется немало финансовых инструментов для управления непредвиденных рисков. Одним из таких инструментов является концепция Такафула, т.е исламское страхование. Термин «Такафул» происходит от арабского слова «кафала», которое означает «гарантировать, либо подстраховывать». Приставка «Та» к данному слову придает значение «взаимного гарантирования/страхования».

Чем же данная система отличается от традиционных инструментов страхования?

А тем, что данная система основана на принципе взаимовыручки. Все участники договора «такафуль» подписывают коллективное обязательство по оказанию помощи друг другу и объединяют свои денежные средства в один страховой денежный фонд (страховой пул). Каждый из них становится и страховщиком, и застрахованным. Роль же такафул-компании заключается лишь в эффективном управлении этими денежными средствами и получает за это вознаграждение. Компания не принимает на себя риск от клиента (страхователя). Риск же делится между участниками.

Например, в случае наступления негативных событий у одного из участников, все остальные несут риски, так как страховое возмещение пострадавший участник получает из средств сформированного денежного фонда (страхового пула).

В свою очередь, такафуль компания не просто держит деньги участников в общем фонде в ожидании кризисной ситуации, а старается оборачивать их, рассматривая различные инвестиционные проекты и финансируя их по исламским принципам. Полученный доход от этих операций опять же делится между всеми участниками фонда.

Данная система эффективна тем, что каждый участник заинтересован в развитии компании. Никто не будет намеренно инсценировать кризисные ситуации, чтобы получить страховое возмещение.

Ну а при реальных кризисных ситуациях, каждый участник может надеяться на определенную помощь.

Например, сегодня во всем мире исламские страховые компании, действующие на принципах «Такафула» предложили свои собственные решения в борьбе с возрастающей пандемией. Так, например, Малазийская Такафул Ассоциация, объявила, что компании-участники (18 компаний) данной ассоциации, готовы нести расходы по госпитализации и лечению своих клиентов от COVID-19. Так же, необходимо отметить, что Такафул-компании предоставляют полный спектр услуг, в том числе страхование от временной нетрудоспособности. Это является актуальным в наши дни, например, когда детей из-за временного закрытия школ не с кем оставить дома и человек вынужден уйти на неоплачиваемый отпуск. В этом случае, такафул-компания компенсирует работнику его недополученную заработную плату.

Исламское страхование идеально тем, что в мирное время является прибыльным источником для каждого участника, а в кризисное – подушкой безопасности.

Помимо системы исламского страхования существует ряд других финансовых институтов, рассчитанных на снижение рисков во время кризисных ситуаций. Например, закат фонд, который перераспределяет денежные средства нуждающимся и социально-уязвимым слоям населения. Или же Вакф фонд, на балансе которого находятся денежные средства и имущества людей, добровольно передавших их на общественные цели. Данная передача может иметь ограниченный характер или же временный. Как мог бы помочь вакф фонд сегодня, в эпидемию коронавируса? Бизнесмены, которые имеют определенную недвижимость, пансионаты, гостиницы могли бы на время предоставить свои имущества под больницы и карантинные зоны на принципах вакфа. Это решило бы главную задачу государства – госпитализация огромного количества людей. Еще есть система кард фонда, который выдает людям беспроцентный долг во время кризисных ситуаций. Сегодня некоторые международные банки, в том числе и Кыргызстана рассматривают возможность использования кард инструмента для поддержки предпринимателей, оказавшихся в тяжелой ситуации из-за пандемии коронавируса.

При полноценной работе всех этих институтов, правительство, государственные структуры и частные секторы могли бы легче перенести удар от эпидемий и катастроф.